Hoiu laenuühistu insitutsioonina, mida nimetatakse ühtlasi säästuühinguks, sarnaneb pankadega - ainult selle erandiga, et hoiu laenuühistu on spetsialiseerunud ainult säästuhoiuste käitlemisele ning tagatisega laenude andmisele.
Parem intress
Allikas: Canva Pro
Enamik panku pakub nii tagatisega laene, mis on tagatud kinnisvaraga, kui ka tagatiseta laene, mis ei ole seotud ühegi tagatisega. Säästud ja tagatisega laenud vähendavad riske, spetsialiseerudes hüpoteekidele ja muudele maatagatisega laenudele, mis võimaldab neil pakkuda nii säästuhoiustele kõrgemaid intressimäärasid kui enamikul traditsioonilistel pankadel.
Rohkem paindlikkust
Allikas: Canva Pro
Hoiu laenuühistu on seadusega kohustatud väljastama laene, mis jääb Eesti Panga poolt väljastatava kuue kuu keskmise krediidikulukuse määra piiridesse. Selle tulemusena pakuvad enamik hoiu laenuühistud headel tingimustel tagatisega laene. Lisaks võivad hoiu laenuühistud olla paindlikumad teie konkreetsetele finantsvajadustele vastava laenu väljatöötamisel – näiteks, kui teil on kõrgem krediidirisk või olete esmakordne koduostja.
Laenu turvalisus
Allikas: Canva Pro
Kuna hoiu laenuühistu on spetsialiseerunud madala riskiga kuni 30-aastastele tavapärastele hüpoteeklaenudele, müüakse investoritele kinnisvaralaene edasi vähem võrreldes teiste finantsasutustega. Üldsiselt aitasid laenuandjad, kes pakkisid riskantseid laene võlakirjade sisse, mida seejärel müüdi edasi mitmetele investorile, 2008. aasta majanduskriisile.
Parim tähtajalise hoiuse intress Balti Hoiu-laenuühistust
Võimalik, et oled märganud ajakirjanduses või tänavatel reklaami loosungiga: OTSE KÜMNESSE. Kui sa pole veel näinud, siis jäädvustasime käimasolevast kampaaniast mõned pildid meie Facebooki lehele.
Nii nagu artikli ja kampaania pealkiri viitab on Balti Hoiu-laenuühistul parim tähtajalise hoiuse intress hetkel Eestis. Otsustasime pakkuda sellist õiglast intressi kuni 2022. aasta lõpuni avatud uutele hoiustele.
Parima tähtajalise hoiuse intressi tingimused
Allikas: Balti Hoiu-laenuühistu erakogu
Teeme selgeks, millised on täpsemad OTSE KÜMNESSE - parima tähtajalise hoiuse intressi tingimused:
Minimaalne hoiustamise summa on 1000,00 (üks tuhat) eurot
Minimaalne hoiustamise tähtaeg on 1 (üks) aasta
Intresse maksame välja 1x (üks kord) aastas
Tähtajalise hoiuse fikseeritud intressimäär on 10% bruto
Parim tähtajalise hoiuse intress on tagatud reaalse varaga
Allikas: Balti Hoiu-laenuühistu erakogu
Reklaamikampaanias on välja toodud, et Sinu raha on tagatud reaalse varaga. Mida see täpsemalt tähendab?
Ühistu toimib ühistu liikmete hoiustamise ja laenamise põhimõttel. Balti Hoiu-laenuühistu põhikiri seda ka sätestab. Hoiustame ja laename raha ainult ühistu siseselt, kõik hoiustajad ning laenajad peavad olema ühistu liikmed.
Seejuures küsime kõikidele laenudele reaalvaralisi tagatisi. Ilma tagatiseta laene ei väljastata. Põhiliseks arvestatavaks tagatiseks on Eesti Vabariigi territooriumil asuva kinnisvara hüpoteek. See tähendab, et kõik hoiustajate raha on tagatud peamiselt eestlaste lemmik varaklassi - kinnisvaraga.
Hoiuse avamine
Lisaküsimuste korral vastame tööpäevadel kella 10.00st kuni 18.00ni. Telefoninumbril: 600 55 77 või e-mailil: info@baltihoius.ee
Hoiuse avamiseks palume tulla tööpäevadel kella 10.00-st kuni 18.00ni Balti Hoiu-laenuühistu kontorisse aadressil: Tornimäe 5, Tallinn. Täpsem vaade kontorile Tartu maantee poolt alljärgneval pildil:
Allikas: Balti Hoiu-laenuühistu erakogu
Mida hoiu-laenuühistu laenude puhul teada: 2 fakti ettevalmistuseks
Kui oled otsinud laenuvõimalusi, siis hoiu-laenuühistu võib olla üks sobilik institutsioon, kust seda taotleda. Jätkame selles artiklis hlü-de ühe põhifunktsiooni - laenude väljastamise kirjeldamisega. Teise põhifunktsiooni - hoiuste ja hoiustamise kohta hlü-s leiad informatsiooni SIIT ja SIIT. Sellest artiklist leiad 2 fakti, mida võiksid ja peaksid teadma, enne kui taotled hoiu-laenuühistust laenu.
Hoiu-laenuühistu väljastab laene ainult enda liikmetele
Allikas: Balti Hoiu-laenuühistu erakogu. Kontori välisvaade aadressil Tornimäe 5
Igal laenul lisanduvad laenu võtmisel võimalikud kõrvalkulud. HLÜ ei ole selles mõttes erand. Vaatleme eraldi kahte gruppi kõrvalkulusid: liikmeks astumise kõrvalkulud ja laenu teenindamise kõrvalkulud.
Liikmeks astumisel peab arvestama järgmiste kuludega:
Tagastatav hoiu-laenuühistu osakapitali määr, mis peab laenusummast moodustama vähemalt 5%. See tuleneb otseselt hoiu-laenuühistu seadusest: " Ühele hlü liikmele antud laenude summa kokku ei tohi ületada selle liikme tasutud osamaksu rohkem kui 20-kordselt ega 20 protsenti hlü omakapitalist."(HLÜ seadus § 28 lõige 9). Näiteks 15 000,00 EUR laenu puhul tähendab see, et 750,00 EUR peab jääma osakapitalina reservi.
Laenude teenindamise puhul on vaja arvestada järgmiste kuludega:
Lepingutasu, mis on näiteks Balti HLÜ-s seisuga 04.08.2022 vähemalt 100,00 EUR või 2% laenu kogusummast. Lähemalt saad vaadata Balti HLÜ laenude valikust. Näiteks 15 000,00 EUR laenu puhul saab see olema 300,00 EUR.
Kinnisvara või muu tagatisvara hindamine. Kui hindamisakti pole tehtud, siis teeb seda hlü majasisese või majavälise ekspertiisi põhjal. Sõltuvalt vara väärtusest või laenusumma suurusest võib hindamise maksumus olla orienteeruvalt 100,00 – 300,00 EUR.
Kinnistu ja/või kinnisvara puhul laenu tagatisena vormistatava hüpoteegi seadmise tasu notari juures. Notari tasu sõltub tehingu väärtuse suurusest. Täpsem info notari tasu kalkuleerimiseks.
Auto või seadme omaniku ümbervormistamise tasud Maanteeametis. Riigilõivude hinnakiri Maanteameti lehelt.
Hoiu-laenuühistu laenuotsus tuleneb laenukomitee otsusest
Allikas: Canva Pro
HLÜ, nagu iga teine krediidiasutus, peab tagama enda vara väärtuse kasvu. HLÜ seadus sätestab, et hoiu-laenuühistu on kohustatud laenude andmisel järgima krediteerimise häid tavasid ning kontrollima laenusaaja maksevõimelisust, usaldusväärsust ja piisava tagatise olemasolu (HLÜ seadus § 28 lõige 1).
See tähendab, et nii eraisikuna kui ärikliendina on vaja esitada laenu taotlemiseks kindlad dokumendid laenutaotlusele juurde. Enne ei saa hlü büroo esindaja saata laenu taotlemiseks edasi laenukomiteele.
Eraisikuna autoliisingit või muu sihtotstarbelise laenu taotlemiseks on vaja järgmisi dokumente taotlusele juurde:
Minimaalselt 6 kuu sissetulekut tõendav pangakonto väljavõte.
Hüpoteegi vara väärtuse hindamise akt ja asukoha aadress kinnisvara puhul.
Laenu refinantseerimisel või teise järgu hüpoteegi seadmisel laenu jäägi summat tõendav dokument.
NB! Arvesta, et vara väärtuse hindamisel arvestab laenukomitee sellega, et laenatakse kuni 70% kinnisvara või muu vara objekti väärtusest. Selle ületamisel on võimalik seada sisse lisatagatis.
Ärikliendina autoliisingut või muu funktsiooniga laenu taotledes:
Esiteks kindlasti iga laenu puhul laenu taotleva ettevõtte allkirjaõigusliku juhatuse liikme käendus. Blanketivormi saadab büroo esindaja laenu taotlemisel.
Minimaalselt laenu taotleva ettevõtte 6 kuu pangakonto väljavõte, selle aasta bilanss, kasumiaruanne (mitte vanem kui 1 kuu).
Kinnisvara või muu tagatisvara väärtuse hindamise akt ja asukoha aadress.
NB! Ärikliendi laenude puhul võib arvestada laenukomitee varade sisse muuhulgas: ettevõtte enda põhivarad või kõrvalise isiku käendamisel käendaja enda kinnisvara või muu vara.
Lähemalt saad iga laenu taotlemiseks vajalike dokumentidega tutvuda Balti HLÜ laenude valikust.
Soovitame lugeda ka meie eelmiseid kirjutisi, mis valmistavad paremini ette raha kasvatamiseks ning mida jälgida enne hoiuste avamist:
Jätkame blogi postitusi järgmise olulise hoiuse avamise teemaga. Selleks, et avada hoiu-laenuühistus hoius, on vaja läbi teha järgmised viis protseduuri, seda vastavalt kas hoiu-laenuühistu füüsilises kontoris või e-kanalis.
Isikusamasuse tuvastamine
Allikas: Canva Pro
Kontorisse tulekul või e-kanalis avaldust täites võta enda lähedale pass või id-kaart. Sellega teeb süsteem ja/või vastutav töötaja kindlaks, kas avalduse esitaja näol on tegemist ühe ja sama isikuga.
Tavaliselt küsitakse juurde allkirja dokumendist tehtavale koopiale, millega avalduse ning dokumendi esitaja kinnitab, et on esitanud õiged andmed ja ehtsa enda isikule kuuluva dokumendi.
Hoiu-laenuühistu liikmeavalduse täitmine
Allikas: Canva Pro
Pärast isikusamasuse tuvastamist ning allkirja dokumendi koopiale antakse kätte hoiu-laenuühistu liikmeavaldus. Varasemas blogi artiklis kirjutasime, et hoiu-laenuühistu tegutseb territoriaalsuse põhimõttel, millega ühistu pakub oma liikmetele hoiustamise ja laenuteenuseid. Selle artikliga saad tutvuda lähemalt SIIT.
Ühistu liikmeteks võivad astuda nii eraisikud kui ettevõtted. Balti HLÜ põhikirjaga saad tutvuda SIIN.
Seega: kõik inimesed, kes tahavad hoiu-laenuühistu teenuseid kasutada, peavad ühistuga liituma, täites liikmeks astumise avalduse. Seisuga 18.07.2022 on Balti HLÜ minimaalne liikme osamakse suurus 30 EUR (tagastatav lahkumisel) ja sisseastumistasu 9 EUR (tagastamatu).
Hoiuse avamise ankeedi täitmine
Allikas: Canva Pro
Olles nüüd juba täieõiguslik hoiu-laenuühistu liige, ongi võimalik avada hlü-s hoius või taotleda laenu. Tavaliselt on olemas erinevad hoiustamistingimused, sõltuvalt hoiustest on need tingimused erinevad.
Balti HLÜ hoiuste valikud avanevad SIIT. Balti HLÜ laenude valikud avanevad SIIT.
Peale selle on kaks olulist lahtrit: hoiuse kestvus (vaata või küsi kindlasti hoiuste üldtingimuste alt konkreetse hoiuse minimaalset kestvust) ning hoiuse summa (vaata või küsi konkreetse hoiuse minimaalset summat).
Üle tasub veel küsida, kas hoiuse kestvus pikeneb automaatselt või tuleb seda kirjalikult üle teavitada enne hoiuseperioodi lõppu selle soovi korral.
Tähtajalise hoiuse lepingu üldtingimused ja tähtajalise hoiuse leping
Allikas: Canva Pro
Igal hoiu-laenuühistul on hoiuse avamise ankeedi juurde vaja anda tähtajalise hoiuse lepingu üldtingimused, mis reguleerib, kas ja kuidas hlü liikmete hoiuseid reguleerib, millised on lõpetamise tingimused ning juriidilised õigused/kohustused.
Sellel dokumendil tasub vaadata punkte:
Kuidas on reguleeritud hoiuste lõpetamine - etteteatamise tähtaeg ning võimalik trahvisumma või selle puudumine. Kas teenitud intressisumma kaob enneaegsel lõpetamisel?
Kas hoiused pikenevad automaatselt või on vaja esitada enne lõppemist vastav pikendamise soovi taotlus?
Peale üldtingimustega tutvumist prinditakse ning esitletakse tähtajalise hoiuse leping, kus on valitud hoiuse ja selle summade/tähtaegade infoga ankeet. See ankeet tuleb järgenvalt allkirjastada, kui kõik info on korrektne.
Maksekorralduste info põhjal ülekanded
Allikas: Canva Pro
Olles nüüd hoiu-laenuühistu liige ja seejärel avanud hoiuse või täitnud laenuavalduse, esitab teenindaja kaks erinevat maksekorraldust, kus ta selgitab, et on vaja teha kaks erinevat ülekannet.
Üks ülekanne tuleb tasuda hlü osamakse ja sisseastumistasu est. Seda selgitab esimene maksekorraldus.
Teine ülekanne on hoiuse summa eest. Seda selgitab tein maksekorraldus.
Palju õnne! Peale lühikest paberimajandust on hoius edukalt hoiu-laenuühistus avatud.
Soovitame lugeda ka meie eelmiseid kirjutisi, mis valmistavad paremini ette raha kasvatamiseks ning hoiuste avamiseks:
Esmapilgul ei sobi need kaks sõna üldse kokku. Kes soovib säästa, kui inflatsioon sööb kõik säästud ära? Kuigi inflatsioonil on teisi väljendusi, märkab tarbija kütuse, elektri ja toiduainete kallinemist esmalt, mille eest on vaja eelmise perioodiga võrreldes rohkem maksta. Praeguse inflatsiooni kiirenemise põhjustest saab põhjalikumalt lugeda siit.
Allikas: Canva Pro
Kui raha ja ostujõu väärtus hetkel kiirelt langeb, siis seda rohkem põhjust teha säästmine endale prioriteediks, sest säästmisest algab investeerimine ning ainult enda raha kasvama pannes ehk investeerides on seda võimalik kaitsta ja kasvatada kasvava inflatsiooni tingimustes. Praegune artikkel keskendub seega ABC-le ehk säästmisele. Järgmiste sammude kohta, mis järgnevad säästmisele, saad lähemalt lugeda meie teisest ariklist - kuidas alustada raha kasvatamisega?
Harjumused ja säästmine
Päeva lõpuks taandub iga suurem tulemus sellele, milline on meie igapäevane harjumuslik käitumine. Sa kas oled harjunud panema raha kõrvale, planeerima finantseesmärke ning investeerima või mitte. Mis paneb sind tegelema uue harjumusega? Süsteeme ja võtteid on mitmeid, soovitame siinkohal ühte, millega on olnud isiklikke edukogemusi - James Cleari: "Aatomharjumused".
Allikas: Canva Pro
Neli aatomharjumust on lihtsad reeglid, mis loovad koos igapäevase harjumussüsteemi, millest kasvab muuhulgas välja uus harjumus säästa. Kasutades säästmise analoogi, saame neli reeglit sõnastada järgmiselt: 1) Tee uus harjumus endale kristallselgeks - sõnastades see selgelt 2) Tee säästmine endale atraktiivseks 3) Tee säästmine lihtsaks (võimalus automatiseerida igakuiselt) 4) Muuda säästmine rahuldustpakkuvaks.
Neid nelja reeglit kaasates muutub raha kõrvale panemine nauditavaks uueks harjumuseks, mis tekitab omakorda vajalikku kapitali investeerimiseks. Nii saab vastu astuda inflatsiooni omadusele raha väärtust süüa.
Nõuanded igakuiseks säätmiseks
Siit võib edasi lugedes tekkida küsimus: "Olgu, ma mõistan nüüd, kuidas uusi harjumusi luua, kuid kust ma tekitan endale sellise suure inflatsiooniga sääste?" Õigustatud küsimus. Olles lugenud eelmist lõiku, mõistad nüüd uue harjumuse loomise strateegiat ning selle olulisust - see oli esmalt olulisem. Selletõttu saame alles nüüd minna taktikaliseks, tuues välja nõuanded igakuiseks raha lauale jätmiseks.
Ostmise asemel laena
On midagi põnevat selles, kui saad kätte brändi, mis lööb eelmisi ostetud tooteid, olgu selleks siis uus auto või aiavoolik. Kuid on palju asju, mida saate sõpradelt, naabritelt laenata või miks mitte kingituseks saada, kui väljendate selgelt oma soovi.
Tegelikult on laenamine ostmise asemel nagu isegi aru saate, täiesti uus mõtteharjumus. Sellegippolest harjumus, mis aitab raha säästa. Mõned näited veel: raamatute ostmise asemel laenuta raamatukogust või e-raamatkogust; jaga küüti kui sõidad autoga või küsi ise seda; sõida vaheldumisi ühistranspordi/takso ja/või rendiautoga; kui vajad mõnda toodet, siis kontrolli enne, kas see on olemas Facebooki tasuta esemete hulgas.
Planeeri enda ja pere söögikulud
Ilmselge, kuid oluline taktika, mis aitab teil toiduarveid kontrolli all - koostage nädala toiduplaan. Nii saate vaid seda, mida tegelikult vajate. Soovitame aeg-ajalt piiluda toidukorvi poes, seal on palju üleliigseid oste, mida päriselt enda või oma pere toitmiseks vaja ei lähe.
Lisaks võite oma toiduarveid veelgi vähendada, kui teete mõnikord liha lisamise asemel taimseid toite.
Allikas: Canva Pro
Hoia raha ostupäevadeks
Kuidas võita siselahing mõttetu kulutamise üle? Siinkohal mõtleme vajalike muid oste, mis jäävad söögikuludest välja. Näiteks kustutage jaemüüjarakendused, mis muudava käsu "osta" klõpsamise ülilihtsaks. Teisisõnu võidelge veebisaidi eesmärgiga panna teid sooritama võimalikult palju impulssoste.
Interneti-jaemüüjatel on üks eesmärk: muuta iga kapriis ostuks muutmine võimalikult lihtsaks. Mugavuse seisukohast on see fantastiline. Kuid see võib teie raha hävitada.
Selle asemel, et kohe kaupa osta, mille leidsite, laadige see ostukorvi ja oodake õiget päeva. Kui arvate endiselt, et vajate seda, on see suurepärane. Kuid on ka võimalik, et see, mis tundus mõni päev tagasi kohustuslikuna, tundub ühtäkki kulutav. Õige päev on siis sooduspäev, mida pakuvad pea kõik jaemüüjad aeg-ajalt.
Mõtle eluaseme vajadus uuesti läbi
Kodu maksumus on enamiku perede jaoks suurim kulu. Seetõttu pole üllatav, et kui loodate oma eelarvet tõesti kärpida, on loogiline sellele kõigepealt mõelda.
Paljud paarid hüppavad koduostuturule pärast seda, kui nad on võrrelnud hüpoteegi ja üüri põhikulusid. Olemata teadlikud kõigist lisakuludest, mis kaasnevad majaomanikuks olemisega. Soovitus on enne ostu sooritamist arvesse võtta märkimisväärseid remondi- ja renoveerimiskulusid, samuti makse ning kindlustust.
Ilmselgelt on juurte juurutamiseks palju häid põhjusi, eriti kui teil on sündimas või kooli astumas väikesed lapsed. Kuid enne ostu on tõesti mõistlik hoolikalt analüüsida kõiki plusse ja miinuseid. Võta natuke lisaaega, et matemaatika päriselt ära teha.
Isegi, kui matemaatika klapib sooviga ning rahaga osta enda elamine, siis on eelnev kogemus sama suures korteris või majas oluline. Miks? Nii tead sa veendunult, kui palju su pere reaalselt kasutab kõiki ruume elamises. Võimalik, et ei ole mõistlik enda vajadustest suuremat elamispinda soetada.
Kokkuvõtteks
Iga uue harjumuse juurutamine nõuab tahet ja pühendumist sellele. Kui need kaks on olemas, et suuta kasvava inflatsiooni tingimustes säästa, siis aitavad selle artikli nõuanded seda kindlasti teha. Alati on olemas õhkõrn piir mõistlikku säästmise ning koonerdamise vahel. Soovitame kõiki soovitusi järgida enda elutingimustele vastavalt.
Raha juhtimine on enamat kui stabiilse rahavoo haldamine ning kulude jälgimine. Siit postitusest leiad nõuandeid, kuidas saab juhtida rahasid efektiivsemalt, kaasates sealjuures hoiuseid.
Loo raha eesmärkide struktuur
Struktuuri loomine saab anda sulle selgust, kus sa hetkel oled rahaliselt, kuhu soovid jõuda ning kuidas sinna saada. Selleks on vaja järgmist. Kasutada võid excelit või mõnda isikliku eelarve aplikatiooni:
1) Nimista üles hetkeseis koos tulevaste rahaliste eesmärkidega ja plaaniga, kuidas nendeni jõuda. Eesmärgid võivad näiteks olla: säästmine puhkuseks, kodu sissemakse, auto ostmine. 2) Jaga oma eesmärgid lühiajalisteks, keskmisteks ja pikaajalisteks. Järgnevalt prioritiseeri need kolmeks (1-kõige olulisem, 3-vähem olulisem). 3) Anna kõige olulisematele eesmärkidele rahaline väärtus. 4) Lisaks eesmärkidele loenda üles enda hetke varad ning kohustused, anna neile rahaline väärtus.
Alusta säästudest ja säästmisest
Selleks, et alustada investeerimist ja varade kasvatamist, peab üle olema piisav rahaline sääst. Mida suurem on algne säästetud rahasumma, seda kiiremini on võimalik saavutada finantseesmärke.
Rusikareeglina võiks silmas pidada vähemalt 20% säästmist igakuistest sissetulekutest. Säästev mõttelaad on harjumus, mida saab kujundada igapäevaste otsuste ning valikutega.
Raha aitab lihtsamini kuu alguses kõrvale panna põhimõte - maksa endale esimesena. Lihtsamalt sõnastades kannad arvestusperioodi alguses 20% põhisissetulekust säästukontole või eraldad selle muul viisil. Maksa endale esimesena põhimõtte kohta saad lähemalt lugeda Investopedia artiklist.
Portfelli hajutamise strateegia
Allikas: Canva Pro
Oled kuulnud lauset: "Ära pane kõiki mune ühte korvi!". See kehtib hästi raha kasvatamise alguses. Mida vähem eelnevaid kogemusi, seda rohkem tasub hajutamise ideed raha kaotamise riski maandamisel silmas pidada. On olemas ajalooliselt riskantsemad ja vähem riskantsemad varaklassid. Vastavalt kogemusele, vanusele ja riski julgusele saad jagada olemasoleva säästetud raha erinevateks riskitaseme "pottideks". Lihtsam on alguses jagada need potid kolmeks või isegi kaheks: väiksema ja keskmise riskitasemega raha kasvatamise kohad ning kõrgema riskitasemega varaklassid.
Üks kindel ja väiksema riskitasemega ning fikseeritud tootlusega rahakasvatamise võimalus on Eestis hoiu-laenuühistud. Hoiu-laenuühistud pakuvad kõrgemaid intresse ja paindlikumaid hoiustamistingimusi.
