BHLÜ logo siia
Hoiu-laenuühistu on ühistulise tegevusega finantsasutus, mis moodustatakse vähemalt 25 liikmest ning mis tegutseb teatud haldusalal. Hoiuse maksimeerimise funktsioon on seejuures üks mitmetest.
Hoiu-laenuühistu peamised omadused on järgnevad:
Kõik eelnimetatud omadused tulenevad otseselt hoiu-laenuühistu seadusest.
Kõik toimib vastastikususe põhimõttel: osad ühistu liikmed teenivad tulu hoiuintressilt, teised liikmed laenavad raha ühistust.
Kuigi hoiu-laenuühistud pakuvad erinevaid tingimusi, on nende hoiuste alusloogika sarnane. Hoiu-laenuühistud pakuvad hoiuse avamiseks: tähtajalist hoiust, kogumishoiust ja muid võimalusi.
Miks on aga tähtajaline hoius kasulik?
Hoiuseliike on palju, seega võib kõigi hulgast parima leidmine olla omajagu peavalu valmistav. Tähtajalistel hoiustel on teiste hoiuseliikide ees paar peamist eelist: selle intress on tihti kõrgem ning hoiuseperiood pole väga pikk, seega pole sinu raha kaua “kinni”.
Balti Hoiu-laenuühistul on hetkel tähtajaline hoius - Võimekas - mille puhul minimaalne hoiusumma on 3000 EUR.
Samas aga tuleb arvestada tähtajalise hoiuse peamise miinusega. Nimelt, tähtajalise hoiuse puhul pole võimalik hoiusele teha lisanduvaid sissemakseid (ja tavaliselt ei lubata ka raha välja võtta varem).
Tähtajalise hoiuse eelised on:
Teenitava tulu suurus on täpselt teada – ei mingeid üllatusi ning saad täpselt ennustada, kui palju raha juurde teenib valitud hoiustamiperioodi jooksul.
Kui oled kärme kulutaja, aga kogunenud on paarsada eurot, mida sooviksid hoiustada, siis on tähtajaline hoius hea valik, kuna sealset raha ei ole võimalik hoiuse perioodi jooksul kasutada. Seega saad rahumeelselt olla ning ei teki kiusatust raha kasutada – muidu ju kaotaksid intressid!
Sa võid rahumeeli hoiuse olemasolu ära unustada, kuna sa ei pea seda igapäevaselt jälgima. Hoiustatud raha teenib lihtsalt tasapisi intresse ning sa ei pea selle jaoks midagi tegema.
Hoiuse perioodi on võimalik automaatselt pikendada ning sel juhul hakkab kehtima intressimäär, mis kehtib pikendamise hetkel.
Hoiuse valimisel on intress üks olulisemaid osasid. Selgita enda jaoks välja, millal ehk kui tihti soovid intressimakseid saada.
Mida kiiremini, see tähendab lühema intervalliga, seda väiksem intress. Mõnel juhul võib see olla numbriliselt 6,5%, kui intressimakse toimub ühe korra kvartalis. Teisel juhul 7,0%, kui korra aastas.
Välja kuvatud intress võib olla brutointress või netointress. Mis on nende erinevus?
Hoiu-laenuühistustele ei rakendu riiklik tagatisfond, Finantsinspektsiooni järelvalve ja tegevusloa vajadus, kuid see ei tähenda, et vastutus puuduks.
Kõigile hoiu-laenuühistutele rakendub spetsiaalne seadus: hoiu-laenuühistu seadus.
Näiteks reguleerib selle seaduse viies peatükk seda, kuidas tagatakse hoiu-laenuühistu usaldusväärsus. Näiteks peab üks HLÜ järgima selliseid nõudeid:
Laenunõuded on täpselt sama karmid, kui tavalises krediidiasutuses. Hoiu-laenuühistu peab kontrollima laenusaaja maksevõimekust põhjalikult ning andma laenuvõtjale põhjaliku ülevaate võimalikest riskidest. Sisuliselt pole hoiu-laenuühistust laenamine kuidagi teistsugune kui pangast laenu küsimine.
Hoiu-laenuühistu seaduse alusel võib üks HLÜ anda hüpoteeklaene maksimaalselt 10-aastase tähtajaga ja muid laene maksimaalselt 5-aastase tagasimakseajaga.
Samuti tuleb silmas pidada veel ühte piirangut: liikmele ei tohi anda laenu rohkem kui 20x selle liikme osamaksu suurus. Teisisõnu, kui sinu osamakse suurus oli 100 eurot, tohib HLÜ sulle anda kõige rohkem 2000 eurot laenu.
Kõigele lisaks peab hoiu-laenuühistul olema audiitor ja revisjonikomisjon, seega ei ole hoiu-laenuühistud kindlasti ilma igasuguse järelevalveta.
Kõik punktid on veel omakorda kirjas hoiu-laenuühistuste põhikirjades.
Üks selge eelis lisaks suuremale intressile on hoiu-laenuühistute ühistuline olemus. Kõiki inimesi võetakse individuaalselt - igal liikmel on sõnaõigus. Soovitame taaskord tutuvuda põhikirjaga.
Selle tõttu on teenuste kasutamiseks vaja astuda ühistu liikmeks.
Selle olemuse tõttu on vajalik hoiu-laenuühistu teenuste kasutamiseks astuda selle ametlikuks liikmeks. Liige peab seejuures tasuma osakapitali minimaalse tasu ja sisseastumismaksu. Seisuga 09.06.2022 on Balti Hoiu-laenuühistu minimaalne liikme osamakse suurus 30 EUR ja sisseastumistasu 9 EUR.
Hoiu-laenuühistud tegutsevad üldiselt ühes teatud piirkonnas. Vastava hoiu-laenuühistuga saab liituda selline inimene, kelle peamine elukoht või üldine tegutsemiskoht on see piirkond. Balti Hoiu-laenuühistu on oma tegevuspiirkonnaks nimetanud Eesti Vabariigi territooriumi.
Soovitame lugeda ka meie eelmiseid kirjutisi, mis valmistavad sind elus paremini ette raha kasvatamiseks ning säästmiseks:
Kuidas alustada raha kasvatamisega?
Säästmine inflatsiooni tingimustes: 4 juhist igakuiseks raha hoidmiseks