Hoiu laenuühistu insitutsioonina, mida nimetatakse ühtlasi säästuühinguks, sarnaneb pankadega - ainult selle erandiga, et hoiu laenuühistu on spetsialiseerunud ainult säästuhoiuste käitlemisele ning tagatisega laenude andmisele.
Parem intress
Allikas: Canva Pro
Enamik panku pakub nii tagatisega laene, mis on tagatud kinnisvaraga, kui ka tagatiseta laene, mis ei ole seotud ühegi tagatisega. Säästud ja tagatisega laenud vähendavad riske, spetsialiseerudes hüpoteekidele ja muudele maatagatisega laenudele, mis võimaldab neil pakkuda nii säästuhoiustele kõrgemaid intressimäärasid kui enamikul traditsioonilistel pankadel.
Rohkem paindlikkust
Allikas: Canva Pro
Hoiu laenuühistu on seadusega kohustatud väljastama laene, mis jääb Eesti Panga poolt väljastatava kuue kuu keskmise krediidikulukuse määra piiridesse. Selle tulemusena pakuvad enamik hoiu laenuühistud headel tingimustel tagatisega laene. Lisaks võivad hoiu laenuühistud olla paindlikumad teie konkreetsetele finantsvajadustele vastava laenu väljatöötamisel – näiteks, kui teil on kõrgem krediidirisk või olete esmakordne koduostja.
Laenu turvalisus
Allikas: Canva Pro
Kuna hoiu laenuühistu on spetsialiseerunud madala riskiga kuni 30-aastastele tavapärastele hüpoteeklaenudele, müüakse investoritele kinnisvaralaene edasi vähem võrreldes teiste finantsasutustega. Üldsiselt aitasid laenuandjad, kes pakkisid riskantseid laene võlakirjade sisse, mida seejärel müüdi edasi mitmetele investorile, 2008. aasta majanduskriisile.
Mida hoiu-laenuühistu laenude puhul teada: 2 fakti ettevalmistuseks
Kui oled otsinud laenuvõimalusi, siis hoiu-laenuühistu võib olla üks sobilik institutsioon, kust seda taotleda. Jätkame selles artiklis hlü-de ühe põhifunktsiooni - laenude väljastamise kirjeldamisega. Teise põhifunktsiooni - hoiuste ja hoiustamise kohta hlü-s leiad informatsiooni SIIT ja SIIT. Sellest artiklist leiad 2 fakti, mida võiksid ja peaksid teadma, enne kui taotled hoiu-laenuühistust laenu.
Hoiu-laenuühistu väljastab laene ainult enda liikmetele
Allikas: Balti Hoiu-laenuühistu erakogu. Kontori välisvaade aadressil Tornimäe 5
Igal laenul lisanduvad laenu võtmisel võimalikud kõrvalkulud. HLÜ ei ole selles mõttes erand. Vaatleme eraldi kahte gruppi kõrvalkulusid: liikmeks astumise kõrvalkulud ja laenu teenindamise kõrvalkulud.
Liikmeks astumisel peab arvestama järgmiste kuludega:
Tagastatav hoiu-laenuühistu osakapitali määr, mis peab laenusummast moodustama vähemalt 5%. See tuleneb otseselt hoiu-laenuühistu seadusest: " Ühele hlü liikmele antud laenude summa kokku ei tohi ületada selle liikme tasutud osamaksu rohkem kui 20-kordselt ega 20 protsenti hlü omakapitalist."(HLÜ seadus § 28 lõige 9). Näiteks 15 000,00 EUR laenu puhul tähendab see, et 750,00 EUR peab jääma osakapitalina reservi.
Laenude teenindamise puhul on vaja arvestada järgmiste kuludega:
Lepingutasu, mis on näiteks Balti HLÜ-s seisuga 04.08.2022 vähemalt 100,00 EUR või 2% laenu kogusummast. Lähemalt saad vaadata Balti HLÜ laenude valikust. Näiteks 15 000,00 EUR laenu puhul saab see olema 300,00 EUR.
Kinnisvara või muu tagatisvara hindamine. Kui hindamisakti pole tehtud, siis teeb seda hlü majasisese või majavälise ekspertiisi põhjal. Sõltuvalt vara väärtusest või laenusumma suurusest võib hindamise maksumus olla orienteeruvalt 100,00 – 300,00 EUR.
Kinnistu ja/või kinnisvara puhul laenu tagatisena vormistatava hüpoteegi seadmise tasu notari juures. Notari tasu sõltub tehingu väärtuse suurusest. Täpsem info notari tasu kalkuleerimiseks.
Auto või seadme omaniku ümbervormistamise tasud Maanteeametis. Riigilõivude hinnakiri Maanteameti lehelt.
Hoiu-laenuühistu laenuotsus tuleneb laenukomitee otsusest
Allikas: Canva Pro
HLÜ, nagu iga teine krediidiasutus, peab tagama enda vara väärtuse kasvu. HLÜ seadus sätestab, et hoiu-laenuühistu on kohustatud laenude andmisel järgima krediteerimise häid tavasid ning kontrollima laenusaaja maksevõimelisust, usaldusväärsust ja piisava tagatise olemasolu (HLÜ seadus § 28 lõige 1).
See tähendab, et nii eraisikuna kui ärikliendina on vaja esitada laenu taotlemiseks kindlad dokumendid laenutaotlusele juurde. Enne ei saa hlü büroo esindaja saata laenu taotlemiseks edasi laenukomiteele.
Eraisikuna autoliisingit või muu sihtotstarbelise laenu taotlemiseks on vaja järgmisi dokumente taotlusele juurde:
Minimaalselt 6 kuu sissetulekut tõendav pangakonto väljavõte.
Hüpoteegi vara väärtuse hindamise akt ja asukoha aadress kinnisvara puhul.
Laenu refinantseerimisel või teise järgu hüpoteegi seadmisel laenu jäägi summat tõendav dokument.
NB! Arvesta, et vara väärtuse hindamisel arvestab laenukomitee sellega, et laenatakse kuni 70% kinnisvara või muu vara objekti väärtusest. Selle ületamisel on võimalik seada sisse lisatagatis.
Ärikliendina autoliisingut või muu funktsiooniga laenu taotledes:
Esiteks kindlasti iga laenu puhul laenu taotleva ettevõtte allkirjaõigusliku juhatuse liikme käendus. Blanketivormi saadab büroo esindaja laenu taotlemisel.
Minimaalselt laenu taotleva ettevõtte 6 kuu pangakonto väljavõte, selle aasta bilanss, kasumiaruanne (mitte vanem kui 1 kuu).
Kinnisvara või muu tagatisvara väärtuse hindamise akt ja asukoha aadress.
NB! Ärikliendi laenude puhul võib arvestada laenukomitee varade sisse muuhulgas: ettevõtte enda põhivarad või kõrvalise isiku käendamisel käendaja enda kinnisvara või muu vara.
Lähemalt saad iga laenu taotlemiseks vajalike dokumentidega tutvuda Balti HLÜ laenude valikust.
Soovitame lugeda ka meie eelmiseid kirjutisi, mis valmistavad paremini ette raha kasvatamiseks ning mida jälgida enne hoiuste avamist:
